Premi asuransi mobil: hitung sendiri sebelum ditawari

Kebanyakan orang mengenal premi asuransi mobil dari satu arah saja: angka yang disodorkan penjual, diterima atau ditawar sedikit, selesai. Padahal premi kendaraan adalah salah satu harga paling teratur di industri keuangan: OJK menetapkan batas bawah dan batas atasnya untuk tiap kategori harga mobil dan tiap wilayah. Artinya Anda bisa menghitung rentang premi yang wajar sebelum bertemu penawaran mana pun, dan langsung tahu bila sebuah angka janggal, terlalu mahal, atau mencurigakan murahnya.

Seluruh rate di halaman ini dari lampiran SEOJK 6/2017 yang masih menjadi acuan tarif; angka penawaran resmi tetap dari perusahaan asuransi berizin.

Dua penentu rate: kategori harga dan wilayah

OJK membagi mobil penumpang ke lima kategori harga: sampai Rp125 juta, Rp125 sampai 200 juta, Rp200 sampai 400 juta, Rp400 sampai 800 juta, dan di atas Rp800 juta. Wilayahnya tiga: Sumatera dan kepulauannya (Wilayah 1), DKI Jakarta, Banten, dan Jawa Barat (Wilayah 2), serta daerah lainnya (Wilayah 3). Persilangan keduanya menghasilkan rate batas bawah dan atas.

Wilayah 1 dan 3 punya angka sendiri di lampiran yang sama; polanya serupa dengan selisih sepersekian persen. Yang penting dipegang: tabel ini batas resmi. Penawaran di dalam rentang adalah ruang bersaing yang sehat; penawaran jauh di bawah batas bawah justru lampu kuning, karena batas bawah dibuat agar perusahaan sanggup membayar klaim.

Menghitung: contoh lengkap satu mobil

Ambil MPV seharga Rp250 juta terdaftar di Jakarta (Wilayah 2, kategori 3). Premi komprehensif dasarnya 2,08 sampai 2,29 persen:

Totalnya sekitar Rp5,65 juta per tahun di skenario batas bawah, dan mendekati Rp6,3 juta bila perusahaan memakai batas atas. Rentang inilah bekal Anda membandingkan penawaran: dua penawaran yang sama-sama di dalam rentang dibandingkan lewat isi perluasan dan layanan klaimnya, bukan lagi lewat selisih ratusan ribu di premi dasar.

Pos-pos yang menambah tagihan

Premi dasar jarang menjadi angka akhir. Perluasan banjir, gempa, huru-hara, dan tanggung jawab pihak ketiga masing-masing menambah premi sesuai tarif dan limit yang dipilih; di daerah rawan banjir, perluasan banjir praktis wajib. Kendaraan berusia di atas lima tahun umumnya dikenai pemuatan premi komprehensif, dan makin tua makin banyak perusahaan yang hanya menerima TLO. Terakhir, biaya polis dan meterai, kecil tetapi selalu ada.

Arah sebaliknya juga berlaku: premi bisa ditekan tanpa memangkas perlindungan inti. Lepas perluasan yang tidak relevan dengan risiko Anda, pilih limit pihak ketiga yang masuk akal alih-alih maksimal, dan pertimbangkan TLO murni untuk mobil yang usianya sudah di paruh kedua, keputusan yang kami bahas kerangkanya di artikel All Risk vs TLO.

Kenapa ada batas bawah, bukan hanya batas atas

Batas atas mudah dipahami: melindungi konsumen dari harga sewenang-wenang. Batas bawah sering membingungkan, padahal ia justru pelindung yang lebih penting. Premi adalah bahan baku perusahaan membayar klaim; perang harga yang menekan premi terlalu dalam pernah membuat sebagian perusahaan kesulitan membayar kewajibannya, dan konsumenlah yang menanggung akibatnya, membayar bertahun-tahun untuk polis yang gagal bekerja di hari klaim. Karena itu perlakukan penawaran di bawah rentang resmi bukan sebagai rezeki, melainkan sebagai pertanyaan: dari mana perusahaan ini akan membayar klaim saya?

Untuk pemilik motor

Struktur tarifnya serupa: SEOJK yang sama juga mengatur rentang premi sepeda motor per wilayah, dengan pasar yang praktis didominasi TLO seperti kami bahas di artikel All Risk vs TLO. Untuk motor kredit, premi biasanya sudah menyatu di angsuran; yang layak Anda minta adalah rincian polisnya, supaya tahu nilai pertanggungan dan sampai kapan perlindungannya hidup.

Premi turun tanpa memangkas perlindungan

Ada dua mekanisme resmi yang membuat premi Anda bergerak dari tahun ke tahun. Pertama, nilai pertanggungan mengikuti harga pasar yang menurun, sehingga nominal premi komprehensif ikut turun perlahan walau rate tetap. Kedua, riwayat klaim Anda menjadi bahan penilaian saat perpanjangan: catatan yang bersih memberi posisi tawar untuk meminta rate di sisi bawah rentang, sementara klaim yang sering mendorong ke sisi atas. Ditambah kebiasaan membandingkan isi polis secara identik setiap perpanjangan, tiga hal ini adalah cara menurunkan premi yang tidak mengorbankan apa pun di hari klaim.

Membandingkan penawaran dengan adil

Gunakan tiga aturan singkat. Pertama, samakan dulu isinya: cakupan, perluasan, limit, dan risiko sendiri harus identik sebelum harga dibandingkan. Kedua, cek rentangnya: hitung sendiri premi dasar memakai tabel di atas, dan tanyakan langsung bila penawaran keluar dari rentang. Ketiga, timbang layanan klaim: jaringan bengkel rekanan, kecepatan survei, dan reputasi pembayaran adalah bagian dari harga yang tidak tertera di angka premi. Premi termurah yang klaimnya sulit adalah produk termahal yang bisa Anda beli.

Tiga kesalahan pembeli premi yang paling umum

Pertama, membandingkan premi tanpa menyamakan isi: polis Rp5 juta dengan perluasan banjir dan TJH tidak lebih mahal daripada polis Rp4,5 juta yang telanjang, ia justru lebih murah untuk perlindungan yang setara. Kedua, mengejar angka terendah sampai keluar dari rentang resmi, membeli polis yang murah di brosur tetapi mahal di hari klaim. Ketiga, membiarkan polis diperpanjang otomatis bertahun-tahun tanpa membaca ulang: nilai pertanggungan bisa tertinggal dari harga pasar, perluasan yang dulu relevan mungkin kini tidak, dan posisi tawar dari riwayat klaim bersih tidak pernah dipakai. Sepuluh menit tiap perpanjangan, dengan polis lama di tangan, menyelesaikan ketiganya.

Premi asuransi mobil adalah harga yang bisa dihitung sebelum ditawari, dan itulah cara terkuat memegang kendali: tahu kategori mobil Anda, tahu wilayah Anda, kalikan, lalu bandingkan penawaran di dalam rentang yang resmi. Sisanya adalah memilih perusahaan yang enak diajak berurusan pada hari terburuk Anda, dan untuk itu artikel klaim kami adalah kelanjutan yang paling berguna dari halaman ini.