All Risk vs TLO: dua nama yang sama-sama menipu

Dua produk asuransi mobil paling populer di Indonesia sama-sama memakai nama yang menyesatkan. All Risk terdengar seperti menanggung segalanya, padahal daftar pengecualiannya panjang. TLO, singkatan dari Total Loss Only, terdengar seperti hanya untuk mobil hilang, padahal ia juga membayar kerusakan berat. Salah memahami dua nama ini membuat orang membayar premi untuk perlindungan yang dikiranya ada, atau sebaliknya menolak produk yang sebenarnya pas. Halaman ini meluruskan keduanya, lalu membantu Anda memilih dengan dua patokan sederhana: umur dan nilai mobil.

Seluruh persentase premi di halaman ini mengikuti batas tarif OJK dalam SEOJK 6/2017; angka pasti polis Anda bergantung perusahaan, perluasan, dan profil kendaraan.

Apa yang sebenarnya ditanggung

Dua baris terakhir itulah sumber kekecewaan klaim paling umum. Banjir, gempa, huru-hara, dan tanggung jawab terhadap pihak ketiga bukan bagian otomatis dari polis mana pun; keduanya perluasan yang preminya dihitung terpisah. Pemilik yang tinggal di daerah langganan banjir sebaiknya menganggap perluasan banjir sebagai bagian wajib dari harga asuransi, bukan pilihan.

Selisih preminya selebar apa

Menurut batas tarif OJK, premi komprehensif untuk mobil berharga sampai Rp125 juta di wilayah Jakarta, Banten, dan Jawa Barat berkisar 3,26 sampai 3,59 persen per tahun, dan turun persentasenya untuk mobil lebih mahal: kategori Rp200 sampai Rp400 juta memakai 2,08 sampai 2,29 persen. TLO jauh lebih ringan, berkisar 0,2 sampai 0,78 persen untuk semua kelas.

Dalam rupiah, mobil seharga Rp250 juta di Jakarta membayar premi komprehensif sekitar Rp5,2 sampai Rp5,7 juta per tahun, sedangkan TLO untuk mobil yang sama berkisar Rp500 ribu sampai Rp1,95 juta. Selisih empat sampai sepuluh kali lipat inilah yang membuat pilihan keduanya bukan soal mana yang lebih baik, melainkan risiko mana yang sedang Anda beli perlindungannya: komprehensif membeli ketenangan dari penyok dan baret harian, TLO membeli ketenangan dari bencana besar saja.

Dua patokan memilih: umur dan nilai

Patokan pertama adalah umur mobil. Mobil muda paling rentan penyok yang biayanya terasa, catnya mahal, dan nilai perbaikannya tinggi; komprehensif paling masuk akal di masa ini. Makin tua mobil, makin kecil selisih antara biaya perbaikan dan nilai mobilnya, sementara banyak polis komprehensif membatasi usia kendaraan yang diterima dan mengenakan pemuatan premi untuk usia di atas lima tahun. Pada titik itu TLO menjadi jalan tengah yang wajar: perlindungan dari kehilangan total dengan premi ringan.

Patokan kedua adalah nilai kendaraan dibanding kemampuan Anda menanggung kerugian. Prinsip dasarnya: asuransikan kerugian yang tidak sanggup Anda tanggung sendiri. Kehilangan mobil Rp250 juta adalah bencana keuangan bagi kebanyakan rumah tangga, jadi TLO minimal layak dipertahankan. Sebaliknya untuk mobil tua yang nilainya tinggal beberapa puluh juta, premi bertahun tahun bisa melampaui kerugian terburuknya; banyak pemilik memilih berhenti berasuransi dan menabungkan preminya.

Perluasan: tempat dua produk ini menjadi setara

Karena banjir, gempa, kerusuhan, dan pihak ketiga sama-sama di luar polis dasar keduanya, perluasanlah yang sebenarnya menentukan seberapa lengkap perlindungan Anda, bukan pilihan All Risk atau TLO itu sendiri. Tiga perluasan yang paling layak ditimbang di Indonesia: banjir dan angin topan, wajib dipertimbangkan siapa pun yang tinggal atau bekerja di daerah langganan genangan; tanggung jawab hukum pihak ketiga, yang membayar kerusakan mobil atau properti orang lain ketika Anda pihak yang salah, risiko yang plafonnya bisa jauh melampaui harga mobil sendiri; dan kecelakaan diri pengemudi serta penumpang, santunan bagi orang di dalam mobil, bukan mobilnya.

Cara menimbangnya sederhana: bayangkan tiga kejadian itu menimpa Anda tahun ini, lalu tanyakan mana yang tidak sanggup ditanggung tabungan. Perluasan yang lolos ujian itu layak dibeli, di polis komprehensif maupun TLO; sisanya boleh dilepas dengan tenang.

Untuk pemilik motor

Prinsip yang sama berlaku untuk motor dengan satu perbedaan pasar: produk komprehensif untuk motor jauh lebih jarang dan kebanyakan polis motor adalah TLO, terutama untuk pembelian kredit yang biasanya sudah menyertakannya di angsuran. Itu masuk akal: risiko terbesar motor di Indonesia memang kehilangan, dan kerusakan kecilnya murah diperbaiki sendiri. Bila motor Anda dibeli kredit, minta salinan polisnya dan cek kapan perlindungan berakhir; banyak pemilik baru sadar polisnya hanya menjangkau tahun-tahun angsuran, bukan seumur pemakaian.

Kombinasi yang sering dipakai

Praktik yang lazim di lapangan bukan memilih satu selamanya, melainkan menurunkan perlindungan mengikuti umur mobil. Tahun pertama sampai ketiga memakai komprehensif, apalagi bila mobil masih kredit dan perusahaan pembiayaan mensyaratkannya. Tahun keempat sampai kedelapan turun ke TLO, saat risiko terbesar tinggal kehilangan dan kerusakan besar. Setelah itu, evaluasi tiap perpanjangan: bandingkan premi setahun dengan nilai pasar mobil dan tabungan darurat Anda.

Satu hal yang jarang disadari: keduanya bisa dinegosiasikan isinya. Perluasan banjir bisa ditambahkan ke TLO, dan polis komprehensif bisa dibeli tanpa perluasan apa pun. Bandingkan penawaran memakai isi perlindungan yang persis sama, karena selisih harga antarperusahaan sering berasal dari perluasan yang diam-diam berbeda, bukan dari kemurahan hati.

Lewat siapa membelinya

Saluran pembelian mengubah pengalaman lebih dari yang diduga orang. Membeli langsung ke perusahaan atau lewat kanal digitalnya biasanya paling transparan soal isi polis. Agen memberi pendamping saat klaim, berguna bagi yang tidak mau mengurus sendiri, selama Anda memastikan agennya terdaftar. Polis bawaan kredit dari perusahaan pembiayaan paling praktis sekaligus paling jarang dibaca; mintalah salinannya dan cek tiga hal yang sama seperti polis mana pun: cakupan, perluasan, dan risiko sendiri. Dari saluran mana pun, satu aturan tetap: yang mengikat adalah dokumen polis, bukan penjelasan lisan penjualnya.

Membaca polis sebelum menandatangani

Tiga bagian polis layak dibaca sebelum urusan harga: daftar pengecualian, besaran risiko sendiri, dan kewajiban Anda saat terjadi kerugian, termasuk batas waktu melapor. Kami membahas sisi klaimnya, beserta penyebab klaim ditolak yang sebenarnya bisa dicegah, di artikel cara klaim asuransi mobil.

Nama boleh menipu, tetapi polis tidak bisa: semua yang ditanggung dan dikecualikan tertulis di sana. Pahami bahwa All Risk artinya komprehensif dengan pengecualian, TLO artinya perlindungan bencana besar saja, lalu pilih memakai umur dan nilai mobil Anda. Asuransi yang tepat bukan yang termahal atau termurah, melainkan yang risikonya memang tidak sanggup Anda tanggung sendiri; sisanya lebih baik menjadi tabungan perawatan di rekening Anda.